{"id":745,"date":"2026-09-29T22:31:53","date_gmt":"2026-09-29T22:31:53","guid":{"rendered":"https:\/\/universelles-constructions.fr\/blog\/renovation-travaux\/regles-retraite-plafond-2025\/"},"modified":"2026-09-30T04:47:33","modified_gmt":"2026-09-30T04:47:33","slug":"regles-retraite-plafond-2025","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/universelles-constructions.fr\/blog\/renovation-travaux\/regles-retraite-plafond-2025\/","title":{"rendered":"R\u00e9volution des r\u00e8gles de retraite en 2025 : d\u00e9couvrez le nouveau plafond incontournable que personne ne pourra franchir"},"content":{"rendered":"<p class=\"wp-block-paragraph\">La r\u00e8gle souvent pr\u00e9sent\u00e9e comme une r\u00e9volution retraite 2025 m\u00e9rite d\u2019\u00eatre remise \u00e0 sa juste place. Le plafond de la pension de base du r\u00e9gime g\u00e9n\u00e9ral existe depuis longtemps, mais son montant \u00e9volue avec le Plafond annuel de la S\u00e9curit\u00e9 sociale, ou PASS. En 2025, il s\u2019\u00e9levait \u00e0 <strong>1\u00a0962,50\u00a0\u20ac bruts par mois<\/strong>. En 2026, la hausse du PASS porte ce maximum th\u00e9orique \u00e0 <strong>2\u00a0002,50\u00a0\u20ac bruts mensuels<\/strong>.<\/p>\n\n<ul class=\"wp-block-list\"><li>La limite concerne la <strong>retraite de base<\/strong> vers\u00e9e par la Cnav ou les Carsat aux salari\u00e9s du priv\u00e9.<\/li><li>Le plafond correspond \u00e0 <strong>50\u00a0% du PASS<\/strong>, fix\u00e9 \u00e0 47\u00a0100\u00a0\u20ac en 2025 puis \u00e0 48\u00a0060\u00a0\u20ac en 2026.<\/li><li>La retraite compl\u00e9mentaire Agirc-Arrco ne rel\u00e8ve pas de cette m\u00eame r\u00e8gle de plafonnement.<\/li><li>Une longue carri\u00e8re et des revenus \u00e9lev\u00e9s ne suffisent pas \u00e0 d\u00e9passer la limite retraite de base.<\/li><li>Le montant r\u00e9ellement vers\u00e9 d\u00e9pend aussi du nombre de trimestres, de l\u2019\u00e2ge de d\u00e9part et du salaire annuel moyen.<\/li><\/ul>\n\n<div id=\"ez-toc-container\" class=\"ez-toc-v2_0_87 counter-hierarchy ez-toc-counter ez-toc-grey ez-toc-container-direction\">\n<div class=\"ez-toc-title-container\">\n<p class=\"ez-toc-title\" style=\"cursor:inherit\">Sommaire<\/p>\n<span class=\"ez-toc-title-toggle\"><a href=\"#\" class=\"ez-toc-pull-right ez-toc-btn ez-toc-btn-xs ez-toc-btn-default ez-toc-toggle\" aria-label=\"Toggle Table of Content\"><span class=\"ez-toc-js-icon-con\"><span class=\"\"><span class=\"eztoc-hide\" style=\"display:none;\">Toggle<\/span><span class=\"ez-toc-icon-toggle-span\"><svg style=\"fill: #999;color:#999\" xmlns=\"http:\/\/www.w3.org\/2000\/svg\" class=\"list-377408\" width=\"20px\" height=\"20px\" viewBox=\"0 0 24 24\" fill=\"none\"><path d=\"M6 6H4v2h2V6zm14 0H8v2h12V6zM4 11h2v2H4v-2zm16 0H8v2h12v-2zM4 16h2v2H4v-2zm16 0H8v2h12v-2z\" fill=\"currentColor\"><\/path><\/svg><svg style=\"fill: #999;color:#999\" class=\"arrow-unsorted-368013\" xmlns=\"http:\/\/www.w3.org\/2000\/svg\" width=\"10px\" height=\"10px\" viewBox=\"0 0 24 24\" version=\"1.2\" baseProfile=\"tiny\"><path d=\"M18.2 9.3l-6.2-6.3-6.2 6.3c-.2.2-.3.4-.3.7s.1.5.3.7c.2.2.4.3.7.3h11c.3 0 .5-.1.7-.3.2-.2.3-.5.3-.7s-.1-.5-.3-.7zM5.8 14.7l6.2 6.3 6.2-6.3c.2-.2.3-.5.3-.7s-.1-.5-.3-.7c-.2-.2-.4-.3-.7-.3h-11c-.3 0-.5.1-.7.3-.2.2-.3.5-.3.7s.1.5.3.7z\"\/><\/svg><\/span><\/span><\/span><\/a><\/span><\/div>\n<nav><ul class='ez-toc-list ez-toc-list-level-1 eztoc-toggle-hide-by-default' ><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-2'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-1\" href=\"https:\/\/universelles-constructions.fr\/blog\/renovation-travaux\/regles-retraite-plafond-2025\/#Plafond_retraite_2025_ce_que_signifie_reellement_la_limite_de_1_96250_E\" >Plafond retraite 2025 : ce que signifie r\u00e9ellement la limite de 1\u00a0962,50\u00a0\u20ac<\/a><\/li><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-2'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-2\" href=\"https:\/\/universelles-constructions.fr\/blog\/renovation-travaux\/regles-retraite-plafond-2025\/#Revolution_retraite_2025_ou_regle_ancienne_la_mise_au_point_necessaire\" >R\u00e9volution retraite 2025 ou r\u00e8gle ancienne : la mise au point n\u00e9cessaire<\/a><\/li><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-2'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-3\" href=\"https:\/\/universelles-constructions.fr\/blog\/renovation-travaux\/regles-retraite-plafond-2025\/#Nouveau_plafond_retraite_salaries_du_prive_fonctionnaires_et_complementaires_concernes\" >Nouveau plafond retraite : salari\u00e9s du priv\u00e9, fonctionnaires et compl\u00e9mentaires concern\u00e9s<\/a><\/li><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-2'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-4\" href=\"https:\/\/universelles-constructions.fr\/blog\/renovation-travaux\/regles-retraite-plafond-2025\/#Calcul_retraite_et_plafond_verifier_son_montant_avant_de_fixer_sa_date_de_depart\" >Calcul retraite et plafond : v\u00e9rifier son montant avant de fixer sa date de d\u00e9part<\/a><\/li><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-2'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-5\" href=\"https:\/\/universelles-constructions.fr\/blog\/renovation-travaux\/regles-retraite-plafond-2025\/#Impact_reforme_retraite_sur_le_budget_du_foyer_et_les_revenus_complementaires\" >Impact r\u00e9forme retraite sur le budget du foyer et les revenus compl\u00e9mentaires<\/a><\/li><\/ul><\/nav><\/div>\n<h2 class=\"wp-block-heading\"><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Plafond_retraite_2025_ce_que_signifie_reellement_la_limite_de_1_96250_E\"><\/span>Plafond retraite 2025 : ce que signifie r\u00e9ellement la limite de 1\u00a0962,50\u00a0\u20ac<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La r\u00e8gle qui a aliment\u00e9 les annonces sur le nouveau plafond retraite repose sur une formule simple. Pour un salari\u00e9 relevant du r\u00e9gime g\u00e9n\u00e9ral, la pension de base ne peut pas d\u00e9passer la moiti\u00e9 du Plafond annuel de la S\u00e9curit\u00e9 sociale. Le PASS \u00e9tait fix\u00e9 \u00e0 <strong>47\u00a0100\u00a0\u20ac en 2025<\/strong>, soit 3\u00a0925\u00a0\u20ac par mois. Sa moiti\u00e9 donne donc un maximum de <strong>1\u00a0962,50\u00a0\u20ac bruts par mois<\/strong>, ou 23\u00a0550\u00a0\u20ac bruts par an.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Ce chiffre ne repr\u00e9sente pas la retraite totale d\u2019une personne. Il repr\u00e9sente uniquement la pension de base vers\u00e9e par l\u2019Assurance retraite, principalement via la Cnav en \u00cele-de-France et les Carsat dans les r\u00e9gions. C\u2019est une distinction qui change compl\u00e8tement la lecture du dispositif. Beaucoup de salari\u00e9s ayant eu des r\u00e9mun\u00e9rations \u00e9lev\u00e9es per\u00e7oivent aussi une pension Agirc-Arrco, calcul\u00e9e avec des points acquis tout au long de la carri\u00e8re.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Le calcul retraite de base des salari\u00e9s du priv\u00e9 retient, en principe, les <strong>25 meilleures ann\u00e9es<\/strong> de revenus revaloris\u00e9s. Le taux plein atteint 50\u00a0% du salaire annuel moyen retenu. Toutefois, les salaires pris en compte sont eux-m\u00eames limit\u00e9s au plafond de la S\u00e9curit\u00e9 sociale de chaque ann\u00e9e. M\u00eame une r\u00e9mun\u00e9ration tr\u00e8s sup\u00e9rieure au plafond ne produit donc pas une pension de base proportionnelle \u00e0 la totalit\u00e9 du salaire r\u00e9ellement touch\u00e9.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Un salari\u00e9 ayant cotis\u00e9 quarante, voire quarante-cinq ans, ne franchira pas cette borne avec sa seule retraite de base. Cela ne signifie pas que ses droits \u00e0 la retraite disparaissent au-del\u00e0 du PASS. Les cotisations et les m\u00e9canismes de retraite compl\u00e9mentaire prennent le relais sur une partie des revenus \u00e9lev\u00e9s. La confusion vient souvent de l\u2019expression \u00ab personne ne pourra d\u00e9passer ce montant \u00bb, qui est juste uniquement pour la pension de base du r\u00e9gime g\u00e9n\u00e9ral.<\/p>\n\n<figure class=\"wp-block-table\"><table>\n<thead>\n<tr>\n<th>\u00c9l\u00e9ment de calcul<\/th>\n<th>Montant 2025<\/th>\n<th>Montant 2026<\/th>\n<th>Cons\u00e9quence sur la pension de base<\/th>\n<\/tr>\n<\/thead>\n<tbody>\n<tr>\n<td>PASS annuel<\/td>\n<td><strong>47\u00a0100\u00a0\u20ac<\/strong><\/td>\n<td><strong>48\u00a0060\u00a0\u20ac<\/strong><\/td>\n<td>Base de r\u00e9f\u00e9rence du plafond<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>PASS mensuel<\/td>\n<td>3\u00a0925\u00a0\u20ac<\/td>\n<td>4\u00a0005\u00a0\u20ac<\/td>\n<td>Utilis\u00e9 pour le rep\u00e8re mensuel<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>Maximum de pension de base<\/td>\n<td><strong>1\u00a0962,50\u00a0\u20ac bruts<\/strong><\/td>\n<td><strong>2\u00a0002,50\u00a0\u20ac bruts<\/strong><\/td>\n<td>50\u00a0% du PASS mensuel<\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table><\/figure>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Le passage \u00e0 2026 montre bien le m\u00e9canisme. Le plafond n\u2019est pas un montant fig\u00e9 d\u00e9cid\u00e9 une fois pour toutes. Il suit l\u2019\u00e9volution annuelle du PASS. Une personne qui pr\u00e9pare son d\u00e9part ne doit donc pas b\u00e2tir son budget sur le seul chiffre de 2025, alors que le montant servi d\u00e9pend de la date d\u2019effet de sa pension et des bar\u00e8mes applicables cette ann\u00e9e-l\u00e0.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Les r\u00e8gles retraite ne changent pas la r\u00e9alit\u00e9 suivante\u00a0: un plafond fixe la pension maximale th\u00e9orique, mais il ne garantit jamais ce niveau. Pour y arriver, il faut cumuler une carri\u00e8re compl\u00e8te, le taux plein et des salaires suffisamment \u00e9lev\u00e9s pendant les ann\u00e9es retenues. Dans la pratique, une interruption de carri\u00e8re, du temps partiel ou des p\u00e9riodes faiblement r\u00e9mun\u00e9r\u00e9es \u00e9loignent souvent le montant final de ce maximum.<\/p>\n\n\n<figure class=\"wp-block-image size-large\"><img loading=\"lazy\" decoding=\"async\" width=\"1536\" height=\"1024\" src=\"https:\/\/universelles-constructions.fr\/blog\/wp-content\/uploads\/2026\/09\/retraite-2025-plafond-pension-illustration.jpg\" alt=\"Dossier ouvert aux pages floues et tasse de the sur une table de travail\" class=\"wp-image-747\" srcset=\"https:\/\/universelles-constructions.fr\/blog\/wp-content\/uploads\/2026\/09\/retraite-2025-plafond-pension-illustration.jpg 1536w, https:\/\/universelles-constructions.fr\/blog\/wp-content\/uploads\/2026\/09\/retraite-2025-plafond-pension-illustration-300x200.jpg 300w, https:\/\/universelles-constructions.fr\/blog\/wp-content\/uploads\/2026\/09\/retraite-2025-plafond-pension-illustration-1024x683.jpg 1024w, https:\/\/universelles-constructions.fr\/blog\/wp-content\/uploads\/2026\/09\/retraite-2025-plafond-pension-illustration-768x512.jpg 768w\" sizes=\"auto, (max-width: 1536px) 100vw, 1536px\" \/><figcaption class=\"wp-element-caption\">Illustration g\u00e9n\u00e9r\u00e9e par intelligence artificielle.<\/figcaption><\/figure>\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\"><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Revolution_retraite_2025_ou_regle_ancienne_la_mise_au_point_necessaire\"><\/span>R\u00e9volution retraite 2025 ou r\u00e8gle ancienne : la mise au point n\u00e9cessaire<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Pr\u00e9senter cette limite comme une r\u00e9forme retraite totalement nouvelle en 2025 pr\u00eate \u00e0 confusion. Le principe d\u2019une pension de base plafonn\u00e9e \u00e0 50\u00a0% du PASS fait d\u00e9j\u00e0 partie du fonctionnement du r\u00e9gime g\u00e9n\u00e9ral. Ce qui varie chaque ann\u00e9e, c\u2019est le plafond annuel de la S\u00e9curit\u00e9 sociale et, par cons\u00e9quence directe, le montant maximal de la retraite de base.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La hausse de 2025 a donn\u00e9 davantage de visibilit\u00e9 \u00e0 ce rep\u00e8re. Le PASS a progress\u00e9 apr\u00e8s plusieurs ann\u00e9es de revalorisations li\u00e9es \u00e0 l\u2019\u00e9volution des salaires. Une hausse du plafond peut sembler favorable, mais elle ne transforme pas les conditions d\u2019acc\u00e8s \u00e0 une pension compl\u00e8te. Les assur\u00e9s restent soumis \u00e0 l\u2019\u00e2ge l\u00e9gal applicable \u00e0 leur g\u00e9n\u00e9ration, \u00e0 la dur\u00e9e d\u2019assurance exig\u00e9e et aux r\u00e8gles de d\u00e9cote ou de surcote.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La condition de retraite la plus souvent oubli\u00e9e concerne les trimestres. Une personne peut avoir un salaire annuel moyen \u00e9lev\u00e9 et rester sous le plafond parce qu\u2019il manque des trimestres au moment du d\u00e9part. Dans ce cas, le taux de liquidation peut \u00eatre r\u00e9duit. Le plafond joue seulement comme une limite haute. Il n\u2019efface ni les p\u00e9riodes non valid\u00e9es ni les effets d\u2019un d\u00e9part anticip\u00e9 sans droit au taux plein.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">\u00c0 l\u2019inverse, un assur\u00e9 qui poursuit son activit\u00e9 apr\u00e8s avoir atteint l\u2019\u00e2ge l\u00e9gal et la dur\u00e9e requise peut b\u00e9n\u00e9ficier d\u2019une surcote sur sa pension de base. La majoration am\u00e9liore le montant calcul\u00e9, mais elle ne permet pas de franchir le plafond applicable. Cette nuance est utile pour \u00e9viter un mauvais calcul de budget. Travailler davantage peut am\u00e9liorer la pension dans certains cas, mais pas au-del\u00e0 de la borne pr\u00e9vue par le r\u00e9gime g\u00e9n\u00e9ral.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Les informations publi\u00e9es autour de la r\u00e9volution retraite 2025 doivent donc \u00eatre lues avec prudence. Le montant de <strong>1\u00a0962,50\u00a0\u20ac bruts<\/strong> \u00e9tait un plafond annuel index\u00e9, non une nouvelle interdiction cr\u00e9\u00e9e soudainement pour tous les retrait\u00e9s. En 2026, le rep\u00e8re est pass\u00e9 \u00e0 <strong>2\u00a0002,50\u00a0\u20ac bruts<\/strong>, preuve que la r\u00e9f\u00e9rence \u00e9volue avec le PASS.<\/p>\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Les param\u00e8tres qui d\u00e9terminent r\u00e9ellement la pension de base<\/h3>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Le montant final r\u00e9sulte d\u2019une formule plus large que le seul plafond. Le salaire annuel moyen est calcul\u00e9 sur les 25 meilleures ann\u00e9es, puis multipli\u00e9 par le taux de pension et par un coefficient tenant compte de la dur\u00e9e d\u2019assurance. Une carri\u00e8re \u00e0 bas revenus pendant de nombreuses ann\u00e9es peut donc r\u00e9duire fortement le r\u00e9sultat, m\u00eame si les derni\u00e8res ann\u00e9es ont \u00e9t\u00e9 tr\u00e8s correctement r\u00e9mun\u00e9r\u00e9es.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Les ann\u00e9es cotis\u00e9es ne se valent pas toutes dans le calcul. Les revenus annuels sont plafonn\u00e9s, puis revaloris\u00e9s selon des coefficients officiels. Les p\u00e9riodes de ch\u00f4mage indemnis\u00e9, maladie, maternit\u00e9 ou service national peuvent ouvrir des droits \u00e0 des trimestres sous conditions. Elles ne produisent pas toujours le m\u00eame effet qu\u2019une ann\u00e9e enti\u00e8re avec un salaire au niveau du plafond.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Un relev\u00e9 de carri\u00e8re doit \u00eatre v\u00e9rifi\u00e9 bien avant la demande de pension. Une erreur sur un salaire d\u00e9clar\u00e9 ou un trimestre manquant peut co\u00fbter plusieurs dizaines d\u2019euros par mois pendant toute la dur\u00e9e de retraite. Cette v\u00e9rification s\u2019effectue sur le compte personnel de l\u2019Assurance retraite. Lorsqu\u2019un dossier comporte des lacunes, les justificatifs de salaire, attestations d\u2019indemnisation ou documents d\u2019employeur permettent de demander une r\u00e9gularisation.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Le chiffre annonc\u00e9 dans les m\u00e9dias sert donc de garde-fou budg\u00e9taire, pas de promesse de pension. L\u2019impact r\u00e9forme retraite se mesure d\u2019abord dans la dur\u00e9e d\u2019assurance, l\u2019\u00e2ge de d\u00e9part et la compl\u00e9mentaire, bien avant de concerner le petit nombre de carri\u00e8res qui atteignent le plafond de base.<\/p>\n\n<figure class=\"is-provider-youtube is-type-video wp-block-embed wp-block-embed-youtube wp-embed-aspect-16-9 wp-has-aspect-ratio\"><div class=\"wp-block-embed__wrapper\">\n<iframe loading=\"lazy\" title=\"\u26a1 Retrait\u00e9s : Nouvelles r\u00e8gles d\u00e8s octobre 2025 \u2013 d\u00e9couvrez les montants et les dates\" width=\"500\" height=\"281\" src=\"https:\/\/www.youtube.com\/embed\/suZnh8SQpOs?feature=oembed\" frameborder=\"0\" allow=\"accelerometer; autoplay; clipboard-write; encrypted-media; gyroscope; picture-in-picture; web-share\" referrerpolicy=\"strict-origin-when-cross-origin\" allowfullscreen><\/iframe>\n<\/div><\/figure>\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\"><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Nouveau_plafond_retraite_salaries_du_prive_fonctionnaires_et_complementaires_concernes\"><\/span>Nouveau plafond retraite : salari\u00e9s du priv\u00e9, fonctionnaires et compl\u00e9mentaires concern\u00e9s<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Le plafond retraite \u00e9tudi\u00e9 ici vise les assur\u00e9s du r\u00e9gime g\u00e9n\u00e9ral. Il concerne principalement les salari\u00e9s du secteur priv\u00e9, ainsi que certains travailleurs rattach\u00e9s \u00e0 la Cnav ou \u00e0 une Carsat. Le vocabulaire compte. Il ne faut pas appliquer automatiquement cette limite aux fonctionnaires, aux ind\u00e9pendants, aux professions lib\u00e9rales ou aux exploitants agricoles, car leurs r\u00e9gimes ob\u00e9issent \u00e0 des r\u00e8gles de calcul diff\u00e9rentes.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Les fonctionnaires titulaires disposent d\u2019un calcul fond\u00e9 principalement sur le traitement indiciaire des six derniers mois, sous r\u00e9serve de la dur\u00e9e de services et du taux de liquidation. Les primes n\u2019entrent pas de la m\u00eame mani\u00e8re dans la pension principale et peuvent relever de la Retraite additionnelle de la fonction publique. Comparer directement leur pension avec celle d\u2019un salari\u00e9 du priv\u00e9 calcul\u00e9e sur 25 ann\u00e9es n\u2019a donc pas beaucoup de sens.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Pour les salari\u00e9s du priv\u00e9, l\u2019Agirc-Arrco reste une pi\u00e8ce majeure du revenu futur. Cette retraite compl\u00e9mentaire fonctionne avec des points. Les cotisations acquitt\u00e9es au cours de la carri\u00e8re donnent droit \u00e0 un nombre de points, ensuite convertis en pension selon la valeur de service d\u00e9cid\u00e9e par le r\u00e9gime. La limite de 50\u00a0% du PASS applicable \u00e0 la retraite de base ne plafonne pas m\u00e9caniquement cette pension compl\u00e9mentaire.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Cette diff\u00e9rence explique pourquoi une personne ayant eu un salaire sup\u00e9rieur au plafond de la S\u00e9curit\u00e9 sociale peut recevoir une pension globale bien au-del\u00e0 de 2\u00a0002,50\u00a0\u20ac bruts mensuels en 2026. La base reste born\u00e9e, mais la compl\u00e9mentaire peut former une part tr\u00e8s importante du total. Les cadres et salari\u00e9s ayant cotis\u00e9 sur des r\u00e9mun\u00e9rations \u00e9lev\u00e9es doivent donc examiner les deux relev\u00e9s, pas seulement celui de l\u2019Assurance retraite.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Les \u00e9volutions de valeur de point et les accords du r\u00e9gime compl\u00e9mentaire p\u00e8sent concr\u00e8tement sur le budget des futurs retrait\u00e9s. Les r\u00e8gles et les montants peuvent \u00e9voluer \u00e0 chaque d\u00e9cision paritaire. Il est utile de suivre <a href=\"https:\/\/universelles-constructions.fr\/blog\/renovation-travaux\/agirc-arrco-hausse-pensions-2025\/\">la hausse des pensions Agirc-Arrco en 2025<\/a> pour comprendre pourquoi une revalorisation ne s\u2019applique pas toujours de fa\u00e7on identique \u00e0 chaque composante de la retraite.<\/p>\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Comparer les r\u00e9gimes sans m\u00e9langer les plafonds<\/h3>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Un relev\u00e9 de situation individuelle distingue normalement la retraite de base et les droits compl\u00e9mentaires. Cette s\u00e9paration \u00e9vite de croire qu\u2019un plafond unique bloque l\u2019ensemble des revenus de retraite. Le r\u00e9gime g\u00e9n\u00e9ral applique son plafond de pension de base. L\u2019Agirc-Arrco applique ses propres param\u00e8tres, notamment la valeur d\u2019achat du point, la valeur de service et les taux de cotisation.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Les ind\u00e9pendants affili\u00e9s \u00e0 la S\u00e9curit\u00e9 sociale des ind\u00e9pendants sont, pour leur retraite de base, proches du r\u00e9gime g\u00e9n\u00e9ral sur plusieurs principes. Les professions lib\u00e9rales rel\u00e8vent, elles, de caisses diff\u00e9rentes selon leur m\u00e9tier. Les r\u00e8gles des avocats, des m\u00e9decins ou des experts-comptables ne peuvent pas \u00eatre d\u00e9duites du seul plafond Cnav. Un \u00e9change avec la caisse comp\u00e9tente ou un conseiller retraite est pr\u00e9f\u00e9rable lorsqu\u2019une carri\u00e8re a travers\u00e9 plusieurs statuts.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Le cumul emploi-retraite doit aussi \u00eatre abord\u00e9 s\u00e9par\u00e9ment. Reprendre une activit\u00e9 apr\u00e8s la liquidation peut g\u00e9n\u00e9rer un revenu professionnel, sous certaines conditions de cumul int\u00e9gral ou plafonn\u00e9. Ce revenu ne rel\u00e8ve pas du plafond de la pension de base. Depuis les \u00e9volutions r\u00e9centes, une nouvelle pension peut parfois \u00eatre acquise sous conditions, mais son montant et ses plafonds doivent \u00eatre v\u00e9rifi\u00e9s au cas par cas.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Les m\u00e9nages qui pr\u00e9parent un changement de logement \u00e0 la retraite doivent \u00e9tablir leur budget sur les montants nets attendus, non sur un plafond th\u00e9orique brut. Un projet d\u2019accessibilit\u00e9 peut repr\u00e9senter plusieurs milliers d\u2019euros. Pour garder un ordre de grandeur avant de signer, il est pertinent de comparer un <a href=\"https:\/\/universelles-constructions.fr\/blog\/renovation-travaux\/devis-monte-escalier-debout\/\">devis de monte-escalier debout<\/a> avec les revenus r\u00e9ellement disponibles apr\u00e8s pr\u00e9l\u00e8vements.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La vraie lecture des droits \u00e0 la retraite repose sur l\u2019addition de plusieurs r\u00e9gimes et sur les pr\u00e9l\u00e8vements appliqu\u00e9s. Le plafond Cnav n\u2019est qu\u2019une ligne du plan, mais une ligne qu\u2019il faut comprendre avant d\u2019engager des d\u00e9penses durables.<\/p>\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\"><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Calcul_retraite_et_plafond_verifier_son_montant_avant_de_fixer_sa_date_de_depart\"><\/span>Calcul retraite et plafond : v\u00e9rifier son montant avant de fixer sa date de d\u00e9part<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Pr\u00e9parer un d\u00e9part en retraite ne consiste pas \u00e0 multiplier son plafond mensuel par douze. Le bon point de d\u00e9part est le relev\u00e9 de carri\u00e8re. Il r\u00e9capitule les salaires enregistr\u00e9s, les trimestres valid\u00e9s et les p\u00e9riodes assimil\u00e9es. Une v\u00e9rification men\u00e9e cinq \u00e0 dix ans avant la date envisag\u00e9e laisse le temps de corriger un oubli. Attendre la liquidation pour d\u00e9couvrir une anomalie complique souvent les d\u00e9marches.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Le calcul retraite de base peut \u00eatre pr\u00e9sent\u00e9 sous une forme simplifi\u00e9e. Le salaire annuel moyen est multipli\u00e9 par le taux de pension, puis ajust\u00e9 selon le rapport entre trimestres valid\u00e9s et trimestres demand\u00e9s. Le r\u00e9sultat reste plafonn\u00e9. \u00c0 taux plein, le taux est de 50\u00a0%. Le nombre de trimestres n\u00e9cessaire d\u00e9pend de l\u2019ann\u00e9e de naissance et atteint d\u00e9sormais 172 trimestres pour les g\u00e9n\u00e9rations les plus r\u00e9centes concern\u00e9es par la r\u00e9forme des retraites.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Un d\u00e9part avant le taux plein entra\u00eene une d\u00e9cote, sauf dispositif particulier. Carri\u00e8re longue, incapacit\u00e9 permanente, handicap ou exposition \u00e0 certains risques peuvent ouvrir des d\u00e9parts anticip\u00e9s sous conditions strictes. Ces dispositifs demandent un examen pr\u00e9cis des p\u00e9riodes cotis\u00e9es et des justificatifs. Une estimation automatique donne un rep\u00e8re, mais ne remplace pas la d\u00e9cision de la caisse sur un dossier complexe.<\/p>\n\n<figure class=\"wp-block-table\"><table>\n<thead>\n<tr>\n<th>Situation observ\u00e9e<\/th>\n<th>Effet sur la pension de base<\/th>\n<th>Point \u00e0 contr\u00f4ler<\/th>\n<\/tr>\n<\/thead>\n<tbody>\n<tr>\n<td>Taux plein et salaire annuel moyen au niveau du PASS<\/td>\n<td>Approche du plafond applicable<\/td>\n<td>Dur\u00e9e d\u2019assurance compl\u00e8te<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>Trimestres manquants<\/td>\n<td>R\u00e9duction possible par d\u00e9cote et proratisation<\/td>\n<td>\u00c2ge de d\u00e9part et relev\u00e9 de carri\u00e8re<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>D\u00e9part apr\u00e8s le taux plein<\/td>\n<td>Surcote possible, dans la limite du plafond<\/td>\n<td>Trimestres cotis\u00e9s apr\u00e8s l\u2019\u00e2ge l\u00e9gal<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>Revenus tr\u00e8s \u00e9lev\u00e9s<\/td>\n<td>Base plafonn\u00e9e, compl\u00e9mentaire plus d\u00e9terminante<\/td>\n<td>Nombre de points Agirc-Arrco<\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table><\/figure>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Les montants bruts ne suffisent pas \u00e0 construire un budget de vie. Les pr\u00e9l\u00e8vements sociaux varient selon le revenu fiscal de r\u00e9f\u00e9rence et la composition du foyer. CSG, CRDS et contribution additionnelle peuvent r\u00e9duire la pension vers\u00e9e. L\u2019imp\u00f4t sur le revenu doit aussi \u00eatre int\u00e9gr\u00e9. Entre un montant brut de 2\u00a0000\u00a0\u20ac et une somme r\u00e9ellement disponible sur le compte, l\u2019\u00e9cart m\u00e9rite d\u2019\u00eatre calcul\u00e9 avec les donn\u00e9es fiscales du foyer.<\/p>\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Les documents \u00e0 r\u00e9unir pour \u00e9viter une estimation trop optimiste<\/h3>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Les bulletins de salaire anciens, attestations P\u00f4le emploi, relev\u00e9s de points Agirc-Arrco et justificatifs de p\u00e9riodes \u00e0 l\u2019\u00e9tranger peuvent devenir n\u00e9cessaires. Les carri\u00e8res comprenant plusieurs employeurs, des missions d\u2019int\u00e9rim ou des p\u00e9riodes d\u2019activit\u00e9 ind\u00e9pendante demandent une attention renforc\u00e9e. Une ann\u00e9e absente du relev\u00e9 ne se r\u00e8gle pas avec une simple d\u00e9claration orale.<\/p>\n\n<ul class=\"wp-block-list\"><li>V\u00e9rifiez chaque ann\u00e9e travaill\u00e9e et le nombre de trimestres report\u00e9s sur le relev\u00e9 de carri\u00e8re.<\/li><li>Comparez les points compl\u00e9mentaires avec les certificats annuels ou le relev\u00e9 Agirc-Arrco.<\/li><li>Testez plusieurs dates de d\u00e9part pour mesurer l\u2019effet d\u2019une d\u00e9cote, d\u2019une surcote ou d\u2019un trimestre suppl\u00e9mentaire.<\/li><li>Chiffrez les d\u00e9penses fixes du foyer en tenant compte des pensions nettes, pas seulement des estimations brutes.<\/li><li>Demandez l\u2019avis d\u2019un conseiller retraite ou d\u2019un professionnel comp\u00e9tent si la carri\u00e8re combine plusieurs r\u00e9gimes.<\/li><\/ul>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Un d\u00e9part d\u00e9cal\u00e9 de quelques mois peut modifier le droit au taux plein, tandis qu\u2019un report d\u2019un an n\u2019a pas le m\u00eame int\u00e9r\u00eat selon le niveau de salaire, l\u2019\u00e9tat de sant\u00e9 et le projet de vie. La bonne date est celle qui tient sur un budget r\u00e9el et un relev\u00e9 fiabilis\u00e9, pas celle qui s\u2019appuie sur une formule entendue \u00e0 la t\u00e9l\u00e9vision.<\/p>\n\n<figure class=\"is-provider-youtube is-type-video wp-block-embed wp-block-embed-youtube wp-embed-aspect-16-9 wp-has-aspect-ratio\"><div class=\"wp-block-embed__wrapper\">\n<iframe loading=\"lazy\" title=\"URGENT  Octobre 2025 \u2013 R\u00e9volution pour les Retrait\u00e9s ! Tous les Nouveaux Changements D\u00e9voil\u00e9s \u2757\ufe0f\" width=\"500\" height=\"281\" src=\"https:\/\/www.youtube.com\/embed\/3AOn-Ic8ABY?feature=oembed\" frameborder=\"0\" allow=\"accelerometer; autoplay; clipboard-write; encrypted-media; gyroscope; picture-in-picture; web-share\" referrerpolicy=\"strict-origin-when-cross-origin\" allowfullscreen><\/iframe>\n<\/div><\/figure>\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\"><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Impact_reforme_retraite_sur_le_budget_du_foyer_et_les_revenus_complementaires\"><\/span>Impact r\u00e9forme retraite sur le budget du foyer et les revenus compl\u00e9mentaires<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Le plafond de la pension de base impose une m\u00e9thode de planification plus r\u00e9aliste pour les salari\u00e9s aux revenus \u00e9lev\u00e9s. Lorsque la pension Cnav atteint ou approche sa limite, toute progression future d\u00e9pend davantage de la retraite compl\u00e9mentaire, de l\u2019\u00e9pargne constitu\u00e9e et des revenus tir\u00e9s d\u2019un patrimoine. Cette situation ne concerne pas tous les m\u00e9nages, mais elle doit \u00eatre anticip\u00e9e avant les derni\u00e8res ann\u00e9es d\u2019activit\u00e9.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Le Plan d\u2019\u00e9pargne retraite peut compl\u00e9ter des pensions, mais il ne doit pas \u00eatre choisi sur une promesse de rendement ou d\u2019avantage fiscal pr\u00e9sent\u00e9 hors contexte. Les versements peuvent, sous conditions, \u00eatre d\u00e9duits du revenu imposable dans la limite des plafonds personnels. \u00c0 la sortie, l\u2019\u00e9pargne est soumise \u00e0 une fiscalit\u00e9 qui d\u00e9pend de l\u2019origine des versements et du choix entre rente ou capital. Une simulation fiscale est donc n\u00e9cessaire avant de bloquer une somme importante.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">L\u2019immobilier locatif peut aussi cr\u00e9er un revenu compl\u00e9mentaire, mais il apporte des charges, une fiscalit\u00e9, des travaux et des p\u00e9riodes possibles de vacance. Un logement ancien n\u2019est pas un distributeur automatique de revenus. Toiture, chauffage, copropri\u00e9t\u00e9 et performance \u00e9nerg\u00e9tique peuvent absorber une part substantielle du loyer. Le projet doit tenir compte de la capacit\u00e9 du propri\u00e9taire \u00e0 g\u00e9rer ou \u00e0 financer ces d\u00e9penses apr\u00e8s le d\u00e9part en retraite.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Les propri\u00e9taires proches de la retraite ont parfois int\u00e9r\u00eat \u00e0 arbitrer leurs d\u00e9penses de logement avant la baisse de revenu. Isoler un comble, remplacer une chaudi\u00e8re vieillissante ou adapter une salle d\u2019eau peut s\u00e9curiser l\u2019usage du logement, mais chaque chantier doit \u00eatre chiffr\u00e9. Une pompe \u00e0 chaleur n\u2019apporte pas le m\u00eame r\u00e9sultat dans une maison mal isol\u00e9e que dans une habitation r\u00e9nov\u00e9e. Un artisan RGE, un chauffagiste qualifi\u00e9 ou un bureau d\u2019\u00e9tudes, selon le projet, doit dimensionner les travaux qui touchent \u00e0 l\u2019\u00e9nergie et \u00e0 la s\u00e9curit\u00e9.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La compl\u00e9mentaire repr\u00e9sente souvent le poste qui absorbe le mieux les cons\u00e9quences de la limite retraite de base. Il faut n\u00e9anmoins suivre ses propres \u00e9volutions. Les perspectives li\u00e9es \u00e0 <a href=\"https:\/\/universelles-constructions.fr\/blog\/renovation-travaux\/agirc-arrco-reforme-2026\/\">la r\u00e9forme Agirc-Arrco en 2026<\/a> sont \u00e0 examiner en parall\u00e8le de la Cnav, car une variation de valeur du point ou de r\u00e8gles de gestion peut peser sur les revenus futurs.<\/p>\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Construire un budget de retraite avec des chiffres utilisables<\/h3>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Le budget doit partir des d\u00e9penses incompressibles. Cr\u00e9dit immobilier restant, assurance habitation, mutuelle, taxe fonci\u00e8re, \u00e9nergie, v\u00e9hicule et entretien courant sont \u00e0 lister sur douze mois. Un logement de 100\u00a0m\u00b2 chauff\u00e9 au gaz ou \u00e0 l\u2019\u00e9lectricit\u00e9 peut pr\u00e9senter des \u00e9carts de facture de plusieurs centaines d\u2019euros par an selon l\u2019isolation et les habitudes. Une estimation retraite correcte ne compense pas une maison co\u00fbteuse \u00e0 chauffer.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Les d\u00e9penses de sant\u00e9 et d\u2019adaptation augmentent parfois avec l\u2019\u00e2ge. Une douche de plain-pied peut co\u00fbter de <strong>3\u00a0000 \u00e0 8\u00a0000\u00a0\u20ac<\/strong> selon la configuration, hors aides \u00e9ventuelles et travaux annexes. Un monte-escalier droit d\u00e9marre souvent autour de <strong>3\u00a0000 \u00e0 5\u00a0000\u00a0\u20ac pos\u00e9<\/strong>, avec des montants plus \u00e9lev\u00e9s pour un escalier tournant. Ces chiffres, donn\u00e9s \u00e0 titre d\u2019ordre de grandeur pour 2026, montrent l\u2019int\u00e9r\u00eat de conserver une r\u00e9serve de tr\u00e9sorerie.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Les aides \u00e0 l\u2019adaptation ou \u00e0 la r\u00e9novation ne se d\u00e9duisent jamais automatiquement du prix affich\u00e9. Elles d\u00e9pendent des revenus, du type de travaux, de l\u2019occupation du logement, des devis et parfois du recours \u00e0 une entreprise qualifi\u00e9e. Il faut obtenir l\u2019accord ou d\u00e9poser le dossier au bon moment, avant de signer lorsque le dispositif l\u2019exige. Un conseiller France R\u00e9nov\u2019 ou l\u2019organisme comp\u00e9tent peut v\u00e9rifier les conditions \u00e0 jour.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Le plafond de base n\u2019est donc ni une sanction nouvelle ni un plafond global de revenus. Il rappelle surtout qu\u2019une retraite se pr\u00e9pare avec trois colonnes\u00a0: les droits acquis aupr\u00e8s des r\u00e9gimes, les d\u00e9penses r\u00e9elles du foyer et les solutions compl\u00e9mentaires dont le co\u00fbt reste supportable. Cette approche \u00e9vite de financer un projet de logement sur un montant de pension th\u00e9orique qui ne sera jamais vers\u00e9.<\/p>\n\n<h3>Quel \u00e9tait le plafond de la retraite de base en 2025 ?<\/h3>\n<p>Pour les salari\u00e9s du r\u00e9gime g\u00e9n\u00e9ral ayant droit au taux plein, la pension de base \u00e9tait plafonn\u00e9e \u00e0 1 962,50 \u20ac bruts par mois en 2025, soit 50 % du PASS fix\u00e9 \u00e0 47 100 \u20ac par an.<\/p>\n<h3>Quel est le plafond de la pension de base en 2026 ?<\/h3>\n<p>Le PASS 2026 est fix\u00e9 \u00e0 48 060 \u20ac par an. La pension de base maximale du r\u00e9gime g\u00e9n\u00e9ral atteint donc 2 002,50 \u20ac bruts par mois, sous r\u00e9serve de remplir les conditions permettant d\u2019atteindre ce maximum.<\/p>\n<h3>La retraite Agirc-Arrco est-elle comprise dans ce plafond ?<\/h3>\n<p>Non. Le plafond de 50 % du PASS concerne la pension de base vers\u00e9e par la Cnav ou les Carsat. La retraite compl\u00e9mentaire Agirc-Arrco est calcul\u00e9e selon les points acquis et rel\u00e8ve de r\u00e8gles distinctes.<\/p>\n<h3>Peut-on d\u00e9passer 2 002,50 \u20ac de retraite totale par mois en 2026 ?<\/h3>\n<p>Oui. Une pension globale peut d\u00e9passer ce montant gr\u00e2ce \u00e0 la retraite compl\u00e9mentaire, \u00e0 d\u2019autres r\u00e9gimes de retraite ou \u00e0 des revenus compl\u00e9mentaires. La limite vise uniquement la retraite de base du r\u00e9gime g\u00e9n\u00e9ral.<\/p>\n<h3>Comment savoir si le plafond de retraite de base sera atteint ?<\/h3>\n<p>Il faut consulter son relev\u00e9 de carri\u00e8re, v\u00e9rifier le salaire annuel moyen des 25 meilleures ann\u00e9es, le nombre de trimestres valid\u00e9s et l\u2019\u00e2ge de d\u00e9part. Une estimation sur le compte Assurance retraite donne un premier rep\u00e8re, \u00e0 compl\u00e9ter si la carri\u00e8re est complexe.<\/p>\n\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>La r\u00e8gle souvent pr\u00e9sent\u00e9e comme une r\u00e9volution retraite 2025 m\u00e9rite d\u2019\u00eatre remise \u00e0 sa juste place. Le plafond de la pension de base du r\u00e9gime g\u00e9n\u00e9ral existe depuis longtemps, mais son montant \u00e9volue avec le Plafond annuel de la S\u00e9curit\u00e9 sociale, ou PASS. En 2025, il s\u2019\u00e9levait \u00e0 1\u00a0962,50\u00a0\u20ac bruts par mois. 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